理工酷

2022年01月19日发布

金融人工智能发展概述

人工智能技术因其在文字、语音和图像等各类信息的自动挖掘、提取和处理方面表现出的强大能力，成为促进金融科技发展，加速金融数字化转型的关键力量。金融和人工智能的全面融合，正在逐步赋能金融业务链，提升金融机构的服务效率，拓展金融服务的广度和深度，使得人工智能在金融行业不断实现价值创造。

(一)发展背景：金融数字化转型，全面推动产业化发展

国家宏观政策和行业领域规范逐步出台，推动金融数字化转型。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中指出，要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，有序推进金融创新，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型，这标志着金融领域的科技创新与数字化建设将迈入多领域、深层次探索与实践的新阶段。同时，在行业细分领域规范逐步出台，多场景应用与安全监管并行。银保监会在2019年12月发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中提出，既要充分利用人工智能强化业务管理，改进服务质量，降本增效方面的能力，同时要发挥人工智能在打击非法集资、反洗钱、反欺诈等方面的积极作用。中国证券业协会在2020年工作要点中指出，要大力推进人工智能技术在投行业务领域的应用研究，同时要针对疫情常态化制定保荐承销机构远程工作标准。

地方积极响应中央战略布局，因地制宜出台扶持政策。在中央统一宏观政策指导下，各地结合自身区域特点和行业发展状况因地制宜出台相关政策，通过人才补贴、鼓励创新、招商引资、设立专项投资基金等方式推动智能金融的特色化发展。其中，北京、上海出台的相关政策中，均提到要在智能金融的发展创新中发挥龙头作用，利用自身人才技术优势将发展重点集中在智能金融的技术研发攻关和创新试点，而重庆、成都发布的相关规划则将关注要点集中在利用人工智能进一步推进普惠金融，降低中小企业的融资成本。

行业标准规范逐步完善，推进市场成熟化发展。随着人工智能在金融领域的应用不断探索发展，相关的行业规范和监管政策也在不断完善。2019年10月28日，中国人民银行和国家市场监督管理总局出台的《金融科技产品认证规则》将金融科技产品的认证流程、监督模式、认证标志、查询系统等标准化。2021年，中国人民银行正式发布《人工智能算法金融应用评价规范（JR/T0221-2021）》，规定了人工智能算法在金融领域应用的基本要求、评价方法、判定准则。由此可见，相关部门正在大力推进智能金融行业的标准化改革，提高行业准入门槛，鼓励合规企业自主创新，充分参与到规范化的市场竞争当中，推动行业健康可持续发展。

(二)发展环境：AI赋能金融业务，全面发挥价值创造力

1.以需求为导向，传统业务行业痛点凸显

传统金融行业受限于自身行业特性，行业痛点凸显。以银行、保险和证券业为代表的传统金融行业，在业务、资金、客户、风控和营销方面，存在流程复杂，周期较长、流程单一、差异化服务较弱，审批方式依赖人工化等典型问题，尤其是在市场高度竞争环境下，无法及时有效地满足客户多样化金融投资服务等需求。总之，传统金融行业痛点集中在三方面，一是人工成本高无法有效覆盖所有客户，无法为客户定制化金融服务；二是信息不对称造成信息孤岛，无法有效降低潜在风险；三是获客难转化低，远程交易操作困难，流程繁琐。结合金融业务链核心业务环节，不同阶段具体对应各自的痛点和需求。产品设计与市场营销环节，重点关注如何获取增量业务；在风险控制环节，强调降低风险成本；在客户服务环节，注重提升客户满意度；在支持性活动方面，希望改善运营成本。

2.以智能为目标，提升金融数字化水平

针对金融行业存在着风控要求高、业务量大、模式化重复劳动多等切实痛点，人工智能技术深度融合业务场景，在实现业务流程自动化、解决信息不对称和构建普惠金融等方面发挥着巨大的价值创造力。

实现业务流程自动化，降低人力成本。金融行业存在大量的信息录入、核检、提交等简单重复性工作，人工智能技术可将人工操作实现流程自动化，提升操作精准度，降低了人工成本。解决信息不对称问题，弥合数据信息差。在传统金融业务场景中存在着大量信息不对称问题，人工智能技术与金融业务场景深度融合，很大程度上是在解决了数据孤岛、大数据分析效率问题，在客户量大、数据复杂、精准度要求高的金融领域产生巨大价值。面对客户千人千面，构建普惠金融。智能投顾、智能营销等典型服务，利用人工智能技术提升线上线下用户服务范围和效率，提供定制个性化服务和投资方案，全新赋能数字普惠新发展模式。

3.以服务为核心，聚焦业务五大核心环节

综合细分行业共性，金融核心业务链可归纳为五大环节。综合银行、保险、证券行业业务共性，金融核心业务链可归纳为五大环节，包括产品设计、市场营销、风险控制、客户服务、支持性活动（人力、财务、IT等）。对应到相应的细分领域，银行业务，围绕产品与解决方案、营销与销售、风险管控与审核、客户管理与服务，核心业务链可以总结为产品开发及定价、资金揽贷、市场营销、客户服务环节。